Eng Rus
Richard Immobilier
Наши
телефоны:
+ 33 6 72 04 43 17
+ 33 951 47 92 43

Агентство недвижимости во Франции

Поиск по объектам недвижимости

Ипотечный кредит


Как и в случае с открытием счета, в связи с банковским кризисом многие банки перестали давать кредиты нерезидентам, а те, кто их дает ужесточили условия. Ваш личный вклад должен составлять не менее 50% от стоимости покупки, а процентная ставка будет 4-5%.

Если вы решили брать кредит, определите сумму, на которую можно рассчитывать. Она должна быть такой, чтобы выплаты по кредиту не превышали 33% вашего дохода. Каждый банк использует свои методы для определения доходов и расходов, которые используются в расчетах. Одному и тому же клиенту один банк может предоставить кредит, а другой отказать, если сочтет, что риск слишком велик. Отказ возможен в любое время без объяснения причины.
Этот процент может быть увеличен или уменьшен банком при рассмотрении профиля заемщика. Большое значение здесь имеют возраст, семейное положение и, конечно, доходы. Например, для более молодого он может быть и более 35%, а для заемщика со средним и нерегулярным доходом – 30%. Имеет значение также место проживания семьи. На основании 3 последних выписок с текущего счета банки оценивают финансовое поведение заемщика, его затраты, в том числе по другим займам, поступления на счет, овердрафты, остаток на счету на конец месяца.

Критерии оценки индивидуальны для каждого банка, но есть и общие моменты предпочтений:
- личный вклад от 50% (для нерезидентов)
- профессиональный статус – постоянная работа (частная или государственная компания) и начальственные должности
- срок кредита от 15 до 20 лет (меньше 15 – менее рентабельно, больше 20 – рискованно)
- семейное положение – «стабильное» на время кредита
- возраст заемщика – от 25 до 50 лет
Также обращают внимание на саму недвижимость и ее расположение. Это может иметь значение при ее перепродаже в случае неуплат по кредиту (при ипотеке).
Все это позволяет оценить уровень риска для банка, если он согласится на финансирование кредита.

Чтобы получить реальную сумму, которая пойдет на покупку недвижимости, надо к сумме кредита добавить ту, что уже есть у вас (персональный вклад), а также расходы на покупку (оплата агентства, нотариуса, банковское досье и т.д.)

Для получения кредита нужно предоставить много документов.
- документ, удостоверяющий личность и семейное положение: паспорт с визой, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе
- свидетельство о месте проживания (счет за квартиру или телефон за последние 3 месяца)
- подтверждение вашего дохода: налоги, уплаченные последние 3 года (НДФЛ)
- чтобы лучше представить профиль заемщика банк может попросить некоторые дополнительные документы: выписки с текущего счета за последние 3 месяца, выписку со сберегательного счета
- если вы уже выплачиваете какой-то кредит – сколько составляют ежемесячные выплаты и сколько еще осталось платить
- подтверждение наличия у вас необходимой суммы – личного вклада
- наконец, банку потребуются документы по недвижимости: compromis или promesse de vente, для строящегося жилья договор со строительной компанией

Процесс рассмотрения может быть долгим (30-40 дней), и нужно все сделать быстро как только подписан compromis de vente, в котором указан срок получения согласия банка на кредит.
Для получения письменного предложения по кредиту может потребоваться несколько рандеву. Консультант (консейе) может достаточно быстро смоделировать ситуацию (сделать симулясьон) со стандартными условиями, но решение будут принимать на более высоком уровне.

Чтобы оценить полученное предложение по кредиту, надо обратить внимание на след. моменты:
- оплата досье - frais de dossier, разная у разных банков
- штраф за досрочное погашение кредита – иногда можно договориться об уменьшении или отмене
- страховка - нужно проверить ее уровень и стоимость
- срок погашения - соответствует ли он желаемому
- общая стоимость кредита, процентная ставка и, особенно, TEG, который включает все расходы по кредиту (страховка, досье, проценты, гарантия..)
 
Банки могут согласиться на обсуждение условий кредита, особенно для заемщиков с «хорошим профилем». В свою очередь, они могут потребовать открыть у них счета, текущий и сберегательный.
Предложение по кредиту действительно в течение 1-2 недель. Но оно не является контрактом. И возможно, хотя и редко, что банк пересмотрит свои условия в соответствии с изменениями на рынке.

Когда вы подписываете кредитный договор, вы покупаете также страховки на случай смерти и инвалидности, потери работы (не обязательная). Это гарантии для банка на случай, если заемщик не может больше выплачивать сой долг по кредиту в результате смерти, болезни, инвалидности или потери работы. Они защищают и самого заемщика, в случае затруднений делая возможным погашение долга (полностью, частично или временно).
Чтобы заключить договор страхования, вы должны заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья, что позволит страховой компании оценить риски. После рассмотрения анкеты вас могут попросить пройти медицинский осмотр. В случае повышенного риска стоимость страховки будет больше.
Стоимость страховки зависит от страховой компании и типа страховки. Иногда тариф зависит от величины займа (чаще это встречается с страховых компаниях, входящих в одну группу с банком).

Помочь в получении кредита может куртье (брокер) – посредник, действующий от лица заемщика в переговорах с банками. Как правило, при этом условия кредита будут лучше. Из-за того, что куртье приводят в банк много клиентов, они имеют возможность обсуждать условия на более высоком уровне, чем консейе, с которым общаются клиенты в агентстве. Стоимость куртье для нерезидентов 1,5% от суммы кредита.

Designsphere Designsphere

© 2014 Richard Immobilier :: Пишите нам на info @ richard-immo.com